FIRE達成シミュレーター
年間生活費 3,000,000 円なら必要資産は 75,000,000 円。今の資産 3,000,000 円・月 100,000 円・年 5% なら、達成まで 約26年4カ月（62歳）。
「4%ルール」で必要資産＝年間生活費×25。到達年は積立額と利回りで決まります。生活費を1割削ると必要資産は750万円減る、という感度も下に出ます。
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年次の資産推移
年ごとの資産残高・積立額・運用益を開く
| 経過年数 | 資産残高 | 累計積立額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 1年 | 4,377,258円 | 4,200,000円 | 177,258円 |
| 2年 | 5,823,378円 | 5,400,000円 | 423,378円 |
| 3年 | 7,341,805円 | 6,600,000円 | 741,805円 |
| 4年 | 8,936,153円 | 7,800,000円 | 1,136,153円 |
| 5年 | 10,610,218円 | 9,000,000円 | 1,610,218円 |
| 6年 | 12,367,987円 | 10,200,000円 | 2,167,987円 |
| 7年 | 14,213,644円 | 11,400,000円 | 2,813,644円 |
| 8年 | 16,151,584円 | 12,600,000円 | 3,551,584円 |
| 9年 | 18,186,421円 | 13,800,000円 | 4,386,421円 |
| 10年 | 20,323,000円 | 15,000,000円 | 5,323,000円 |
| 11年 | 22,566,408円 | 16,200,000円 | 6,366,408円 |
| 12年 | 24,921,986円 | 17,400,000円 | 7,521,986円 |
| 13年 | 27,395,343円 | 18,600,000円 | 8,795,343円 |
| 14年 | 29,992,368円 | 19,800,000円 | 10,192,368円 |
| 15年 | 32,719,244円 | 21,000,000円 | 11,719,244円 |
| 16年 | 35,582,464円 | 22,200,000円 | 13,382,464円 |
| 17年 | 38,588,845円 | 23,400,000円 | 15,188,845円 |
| 18年 | 41,745,545円 | 24,600,000円 | 17,145,545円 |
| 19年 | 45,060,080円 | 25,800,000円 | 19,260,080円 |
| 20年 | 48,540,342円 | 27,000,000円 | 21,540,342円 |
| 21年 | 52,194,616円 | 28,200,000円 | 23,994,616円 |
| 22年 | 56,031,605円 | 29,400,000円 | 26,631,605円 |
| 23年 | 60,060,443円 | 30,600,000円 | 29,460,443円 |
| 24年 | 64,290,723円 | 31,800,000円 | 32,490,723円 |
| 25年 | 68,732,517円 | 33,000,000円 | 35,732,517円 |
| 26年 | 73,396,400円 | 34,200,000円 | 39,196,400円 |
| 27年 | 75,002,285円 | 34,600,000円 | 40,402,285円 |
必要資産額の計算ルール
必要資産額は「年間生活費 ÷ （安全利回り ÷ 100）」で算出しています。たとえば年間生活費が300万円、安全利回りを4%とすると 300万円 ÷ 0.04 = 7,500万円 が目標です。安全利回りを3.5%まで下げれば目標資産は約8,571万円と増加し、引き出しを保守的にするほど必要金額が大きくなることが分かります。
安全利回りはポートフォリオから年間で取り崩す割合を指し、株式比率が高いほど変動リスクに耐えるための現金クッションや支出調整余地が重要になります。想定インフレ率が高い、または下落相場に備えたい場合は安全利回りを低めに設定し、複数パターンの試算結果を比較してください。
FIREの基本と4%ルール
FIRE（Financial Independence, Retire Early）は投資収益だけで生活コストを賄い、早期リタイアを狙うライフプランです。代表的な4%ルールでは、年間生活費の25倍の資産を保有できれば理論上は資産を枯渇させずに生活できるとされます。
ただし、為替や株式市場の変動が大きい年は取り崩し率を調整しないと想定より早く資産が減少するリスクがあります。安全利回りを3.5%や3%に下げたときの必要資産も並べて見ておくと、取り崩しの余裕がどれだけあるかが分かります。
FIRE達成に向けたチェックリスト
- 年間支出を3段階（必須・変動・趣味）に分け、景気後退時に削減できるコストを把握する。
- インフレ率を年2%と仮定し、生活費が増えるケースでもシミュレーションを再実行する。
- 投資アセット（株式・債券・不動産・現金）のリバランス計画と非常時のキャッシュ比率を決めておく。
- FIRE後も副業や配当などのキャッシュフローがある場合は、積立額や安全利回りを再設定し過度な取り崩しを避ける。
毎年同じ利回りが続く前提の試算です。実際の運用成績は年ごとにぶれ、元本を割る年もあります。
よくある質問
- シミュレーションで到達できないと表示された場合は？
- 月々の積立額を増やす、期待利回りを現実的に見直す、生活費を抑えたセミリタイア（Lean FIRE）を検討するなど、条件を変えて再計算してください。
- 退職後も働く場合の考え方は？
- 副業収入や年金を年間生活費から差し引き、その差額だけを年間生活費に入れると、Barista FIRE や Coast FIRE の目安になります。
- 4%ルールは日本でも使える？
- 米国株の過去データが根拠なので、日本のインフレ・為替・税制では3〜3.5%で見る方が安全です。安全利回りの欄を変えると必要資産がその分増えます。